Rente en aflossing berekenen
Weet u precies hoeveel u maandelijks betaalt aan rente en aflossing? Of bent u benieuwd naar de opbouw van uw maandlasten bij een nieuwe lening? Het berekenen van rente en aflossing is essentieel voor een gezonde financiële planning, zeker als u investeert in vastgoed of een lening afsluit.
In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe u zelf rente en aflossing kunt berekenen. We geven u praktische formules, rekenvoorbeelden en tips die u direct kunt toepassen. Zo krijgt u volledig inzicht in uw financiële situatie en kunt u weloverwogen beslissingen nemen.
“Veel vastgoedbeleggers onderschatten het belang van een goede berekening vooraf. Door rente en aflossing nauwkeurig in kaart te brengen, voorkom je onaangename verrassingen en kun je precies zien wat een investering je werkelijk oplevert.”
Esther – Vastgoed specialist
Wat is het verschil tussen rente en aflossing?
Voordat we gaan rekenen, is het belangrijk om te begrijpen wat rente en aflossing precies zijn:
Rente is de vergoeding die u betaalt aan de geldverstrekker voor het lenen van geld. Dit is in feite de prijs voor het gebruik van het geleende geld. De hoogte van de rente wordt uitgedrukt in een percentage van het geleende bedrag.
Aflossing is het deel van uw betaling waarmee u de hoofdsom (het geleende bedrag) terugbetaalt. Met elke aflossing daalt uw schuld en groeit uw eigendom.
Bij een lening of hypotheek bestaat uw maandelijkse betaling meestal uit zowel rente als aflossing. In het begin van de looptijd betaalt u relatief veel rente en weinig aflossing. Naarmate de looptijd vordert, wordt het deel aflossing steeds groter en het rentedeel kleiner.
Basisprincipes voor het berekenen van rente
De rente die u betaalt, hangt af van drie factoren:
- De hoogte van het geleende bedrag (hoofdsom)
- Het rentepercentage (op jaarbasis)
- De periode waarover u rente betaalt
De basisformule voor het berekenen van rente is:
Rente = Hoofdsom × Rentepercentage × Tijd
Bijvoorbeeld: bij een lening van €100.000 met 4% rente betaalt u per jaar €4.000 aan rente (€100.000 × 0,04 × 1 jaar). Per maand komt dit neer op €333,33 (€4.000 ÷ 12).
Deze eenvoudige berekening gaat uit van een situatie waarin u niet aflost. In werkelijkheid lost u meestal wel af, waardoor het rentebedrag elke maand iets lager wordt, omdat u rente betaalt over een steeds lager wordend leenbedrag.
Zo berekent u rente en aflossing bij een annuïteitenlening
Bij de meeste hypotheken en veel andere leningen betaalt u maandelijks een vast bedrag, een zogenaamde annuïteit. Deze bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Het voordeel hiervan is dat uw maandlasten gelijk blijven gedurende de hele looptijd van de lening.
Om de maandelijkse annuïteit te berekenen, gebruikt u deze formule:
Maandbedrag = Hoofdsom × [r × (1 + r)^n] ÷ [(1 + r)^n – 1]
Hierbij is:
- r = maandrente (jaarrente ÷ 12)
- n = totaal aantal maandelijkse betalingen (looptijd in jaren × 12)
Deze formule lijkt ingewikkeld, maar gelukkig kunt u gebruik maken van online calculators of Excel om dit eenvoudig te berekenen. Bij vastgoed financiering is dit cruciaal om uw investering goed door te rekenen.
Voorbeeld: rente en aflossing berekenen bij een hypotheek van €200.000
Stel: u heeft een hypotheek van €200.000 met een rente van 3,5% en een looptijd van 30 jaar.
De maandrente is 3,5% ÷ 12 = 0,29167%
Het aantal maandelijkse betalingen is 30 × 12 = 360
Ingevuld in de formule krijgt u een maandbedrag van €898,09.
Om nu te bepalen hoeveel hiervan rente is en hoeveel aflossing:
Rentebedrag eerste maand = €200.000 × 0,29167% = €583,33
Aflossingsbedrag eerste maand = €898,09 – €583,33 = €314,76
In de tweede maand is de restschuld €200.000 – €314,76 = €199.685,24
Rentebedrag tweede maand = €199.685,24 × 0,29167% = €582,42
Aflossingsbedrag tweede maand = €898,09 – €582,42 = €315,67
U ziet dat het rentedeel elke maand iets kleiner wordt en het aflossingsdeel iets groter. Na 30 jaar heeft u de volledige €200.000 afgelost.
Lineaire aflossing: een alternatieve berekeningswijze
Bij lineaire aflossing lost u elke maand een vast bedrag af. Hierdoor daalt uw schuld sneller dan bij een annuïteitenlening, maar zijn uw maandlasten in het begin hoger.
De berekening is eenvoudiger:
Maandelijkse aflossing = Hoofdsom ÷ (Looptijd in jaren × 12)
Rentebedrag per maand = Restschuld × (Jaarrente ÷ 12)
Totale maandbedrag = Aflossing + Rente
Voorbeeld: Bij dezelfde hypotheek van €200.000, 3,5% rente en 30 jaar looptijd:
Maandelijkse aflossing = €200.000 ÷ 360 = €555,56 (dit blijft elke maand gelijk)
Rentebedrag eerste maand = €200.000 × 0,29167% = €583,33
Totaal eerste maand = €555,56 + €583,33 = €1.138,89
In de tweede maand is de restschuld €200.000 – €555,56 = €199.444,44
Rentebedrag tweede maand = €199.444,44 × 0,29167% = €581,71
Totaal tweede maand = €555,56 + €581,71 = €1.137,27
Bij lineaire aflossing dalen uw maandlasten dus gedurende de looptijd, terwijl ze bij een annuïteitenlening gelijk blijven. Wilt u meer weten over verschillende financieringsvormen? Lees dan ons uitgebreide artikel over hypothecaire leningen.
Rente en aflossing berekenen bij zakelijke leningen
Voor zakelijke financiering, zoals bij het bedrijfspand financieren, gelden vaak andere voorwaarden dan bij een particuliere hypotheek. Het principe van rente en aflossing berekenen blijft echter hetzelfde.
Bij zakelijke leningen komt u vaak de volgende varianten tegen:
- Leningen met een aflossingsvrijperiode (alleen rente betalen in het begin)
- Bullet leningen (de gehele hoofdsom wordt ineens afgelost aan het einde)
- Leningen met variabele rente (de rente kan periodiek worden aangepast)
Bij bullet leningen is de berekening eenvoudig: u betaalt alleen rente tot de einddatum, en dan de gehele hoofdsom in één keer. Bijvoorbeeld bij een lening van €400.000 met 7,5% rente:
Maandelijkse rentebetaling = €400.000 × (7,5% ÷ 12) = €2.500 per maand
Aflossing = €0 (tot de einddatum)
Bij een bridge financiering voor vastgoed wordt deze constructie vaak toegepast. Wilt u hier meer over weten? Bekijk dan onze complete gids over bridge financiering.
Hoeveel moet ik afbetalen bij een lening van €20.000?
Een concrete vraag die veel mensen hebben is: wat zijn mijn maandlasten bij een specifiek leenbedrag? Laten we dit uitwerken voor een lening van €20.000.
Bij een persoonlijke lening van €20.000 met 5% rente en een looptijd van 5 jaar (60 maanden):
Maandbedrag = €20.000 × [0,4167% × (1 + 0,4167%)^60] ÷ [(1 + 0,4167%)^60 – 1] = €377,42
Dit betekent dat u 60 maanden lang €377,42 betaalt, voor een totaal van €22.645. Het verschil van €2.645 zijn de rentekosten over de gehele looptijd.
Voor verschillende looptijden ziet dit er zo uit:
| Looptijd | Maandbedrag | Totale kosten | Rentekosten |
|---|---|---|---|
| 3 jaar | €599,42 | €21.579 | €1.579 |
| 5 jaar | €377,42 | €22.645 | €2.645 |
| 7 jaar | €283,14 | €23.742 | €3.742 |
Neem contact op met Fortus voor persoonlijke berekeningen
Het berekenen van rente en aflossing kan complex zijn, vooral bij vastgoedinvesteringen met verschillende financieringsstructuren. Bij Fortus helpen onze specialisten u graag bij het doorrekenen van uw specifieke situatie. We maken duidelijke overzichten zodat u precies weet waar u aan toe bent.
Neem vandaag nog contact met ons op voor een vrijblijvend gesprek over uw financieringsmogelijkheden en een nauwkeurige berekening van uw rente en aflossing.
Veelgestelde vragen
Vermenigvuldig uw resterende hypotheekschuld met het jaarlijkse rentepercentage en deel dit door 12. Bijvoorbeeld: €150.000 restschuld × 3,5% rente ÷ 12 = €437,50 rente per maand. Het aflossingsdeel is uw totale maandbedrag minus dit rentebedrag.
Bij annuïtair aflossen betaalt u elke maand hetzelfde bedrag, maar verschuift de verhouding tussen rente en aflossing. Bij lineair aflossen lost u elke maand hetzelfde bedrag af, waardoor uw totale maandbedrag daalt naarmate u minder rente betaalt over de dalende restschuld.
Vermenigvuldig uw maandbedrag met het aantal maanden en trek daarvan de oorspronkelijke lening af. Bijvoorbeeld: €898 × 360 maanden = €323.280 totaal betaald – €200.000 geleend = €123.280 aan rente over 30 jaar.
De belangrijkste factoren zijn het rentepercentage, de looptijd van de lening, het geleende bedrag en de gekozen aflossingswijze. Ook uw kredietwaardigheid en eventuele zekerheden kunnen invloed hebben op het rentepercentage dat u krijgt aangeboden.