fbpx

Fortus
Menu
Vrijblijvend adviesgesprek

Opslag op rente

Opslag op rente is een veelgebruikt financieel begrip dat invloed heeft op de kosten van leningen en hypotheken. Banken en kredietverstrekkers voegen een rente-opslag toe om zichzelf te beschermen tegen financiële risico’s. Maar wat betekent dit precies, hoe wordt het berekend en wat kunt u doen om een lagere rente te krijgen?

In dit artikel leggen we uit wat rente-opslag en risico-rente zijn, hoe deze worden berekend en wat het verschil is tussen verschillende vormen van rente.

Wat is een rente-opslag?

Een rente-opslag is een extra percentage dat kredietverstrekkers bovenop de basisrente rekenen. Dit doen ze om zichzelf te beschermen tegen het risico dat de leningnemer de schuld niet kan terugbetalen. Deze opslag verschilt per lening en is afhankelijk van diverse factoren, zoals kredietwaardigheid, looptijd van de lening en de marktvoorwaarden.

Voorbeelden van rente-opslag:

  1. Hypotheken: Bij hypotheken wordt rente-opslag vaak toegepast wanneer de verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde (Loan-to-Value of LTV) hoog is. Hoe hoger de LTV, hoe meer risico de bank loopt, en hoe hoger de rente-opslag.
  2. Bedrijfsleningen: Startende bedrijven betalen doorgaans een hogere rente-opslag omdat ze geen bewezen financiële geschiedenis hebben.


Belangrijke factoren die rente-opslag beïnvloeden:

  • Looptijd van de lening: Hoe langer de looptijd, hoe meer onzekerheid en dus hoe hoger de opslag.
  • Kredietwaardigheid van de leningnemer: Een lage kredietscore kan resulteren in een hogere rente-opslag.
  • Marktrisico: Veranderende marktomstandigheden, zoals economische onzekerheid of inflatie, kunnen de opslag verhogen.


Voorbeeld:
Stel dat de basisrente (Euribor) 2% is en de bank een rente-opslag van 1,5% rekent. Dan betaalt u in totaal 3,5% rente.

Wat is risico-rente?

Risico-rente is het rentepercentage dat kredietverstrekkers rekenen om zichzelf te beschermen tegen het risico dat een leningnemer niet terugbetaalt. Dit tarief wordt vastgesteld op basis van de verwachte risico’s die verbonden zijn aan de lening. Het doel van risico-rente is om potentiële verliezen te compenseren.

Hoe wordt risico-rente bepaald?

  1. Kredietwaardigheid: Banken en kredietverstrekkers controleren de financiële stabiliteit van de leningnemer met kredietchecks bij bureaus zoals BKR of Experian.
  2. Type lening: Een persoonlijke lening heeft vaak een hogere risico-rente dan een lening met onderpand, zoals een hypotheek.
  3. Economische omstandigheden: Onzekere marktomstandigheden leiden vaak tot hogere risico-rentes.


Praktijkvoorbeelden van risico-rente:

  • Hypotheken met een hoog risico: Een woning met een hoge hypotheekschuld en een laag inkomen van de eigenaar leidt tot een hogere risico-rente.
  • Bedrijfsfinancieringen: Startende bedrijven zonder winstgevende geschiedenis betalen een hogere risico-rente dan gevestigde ondernemingen.

Hoe lager de rente?

Een lagere rente is gunstig omdat u minder maandelijkse kosten betaalt. Dit kan u duizenden euro’s besparen over de looptijd van een lening. Kredietverstrekkers bieden lagere rentes aan klanten met een laag risico.

Hoe kunt u een lagere rente krijgen?

  1. Verbeter uw kredietwaardigheid: Betaal schulden op tijd af en vermijd betalingsachterstanden.
  2. Lagere LTV (Loan-to-Value): Hoe meer eigen vermogen u inbrengt, hoe lager de verhouding tussen de lening en de waarde van het onderpand.
  3. Onderpand bieden: Een waardevol onderpand, zoals een woning of bedrijfspand, kan de risico’s voor de bank verlagen.
  4. Goede financiële geschiedenis: Een stabiele inkomstenbron en een lange werkgeschiedenis bij dezelfde werkgever verbeteren uw onderhandelingspositie.


Voorbeeld:
Stel dat u een hypotheek afsluit voor een huis met een waarde van € 300.000 en u brengt € 60.000 eigen geld in. De LTV is dan 80%. Met deze lagere LTV betaalt u minder rente dan wanneer u slechts € 15.000 eigen geld zou inbrengen.

Hoe bereken je risico-opslag?

Het berekenen van risico-opslag is een complexe formule die verschilt per financiële instelling. Kredietverstrekkers maken een inschatting van het risico dat de leningnemer de lening niet terugbetaalt. Deze berekening is gebaseerd op verschillende risicofactoren, zoals kredietwaardigheid, type lening, en economische omstandigheden.

Stappen voor de berekening van risico-opslag:

  1. Basisrente vaststellen: Dit is de marktrente, zoals de Euribor-rente bij hypotheken.
  2. Risicofactoren inschatten: Beoordeel het kredietrisico van de leningnemer en de waarde van het onderpand.
  3. Opslag berekenen: Voeg een rentepercentage toe dat overeenkomt met het risiconiveau van de lening.


Formule voor risico-opslag: Totale rente = Basisrente + Risico-opslag

Voorbeeldberekening:

  • Basisrente: 2% (bijvoorbeeld de marktrente)
  • Kredietrisico-opslag: 1% (gebaseerd op uw kredietgeschiedenis)
  • Marktrisico-opslag: 0,5% (gebaseerd op economische onzekerheid)
  • Totale rente: 2% + 1% + 0,5% = 3,5%

Opslag op rente bij Fortus

Bij Fortus begrijpen we hoe belangrijk inzicht in rente-opslag is. Of u nu investeert in vastgoed of een zakelijke lening zoekt, wij bieden transparante financieringsoplossingen met duidelijke rentetarieven. Wij berekenen de risico-opslag op basis van objectieve criteria zoals kredietwaardigheid en marktomstandigheden.

Neem vandaag nog contact op met Fortus voor een persoonlijk adviesgesprek en ontdek hoe wij u kunnen helpen met financieringsoplossingen die zijn afgestemd op uw specifieke behoeften.

Ontvang vrijblijvend informatie over de mogelijkheden.

Begrippenlijst