Rente bouwdepot
Een bouwdepot is essentieel bij nieuwbouw of een verbouwing. Maar hoe zit het precies met de rente? In dit artikel leest u alles over de rentevergoeding op uw bouwdepot, of deze aftrekbaar is, en welke kosten u kunt verwachten. Fortus biedt u alle informatie die u nodig heeft om weloverwogen keuzes te maken rondom uw bouwdepot.
Wat is een bouwdepot en hoe werkt het?
Een bouwdepot is een speciale rekening waarop het geleende geld voor uw bouw- of verbouwproject staat. U krijgt niet het volledige bedrag in één keer op uw rekening, maar het geld blijft bij de bank in bewaring. Wanneer u facturen ontvangt van aannemers of leveranciers, dient u deze in bij uw geldverstrekker. Na goedkeuring wordt het geld rechtstreeks overgemaakt.
Dit systeem biedt zekerheid voor zowel u als de geldverstrekker. De bank weet zeker dat het geld daadwerkelijk aan de bouw of verbouwing wordt besteed, terwijl u de garantie heeft dat het geld beschikbaar is wanneer u het nodig heeft.
“Een bouwdepot geeft u financiële ademruimte tijdens uw bouwproject. U betaalt alleen rente over het geld dat u daadwerkelijk heeft gebruikt, niet over het volledige depotbedrag. Dit kan u tijdens de bouwfase aanzienlijk schelen in de maandlasten.”
Esther – Vastgoed specialist
De rentevergoeding op uw bouwdepot
Als u geld in een bouwdepot heeft staan, ontvangt u hierover een rentevergoeding van de bank. Deze rentevergoeding is doorgaans gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt, minus een klein percentage (meestal 1%). Dit betekent dat als u bijvoorbeeld 5% rente betaalt over uw hypotheek, u ongeveer 4% rentevergoeding ontvangt over het geld dat nog in het bouwdepot staat.
De precieze rentevergoeding verschilt per geldverstrekker en kan ook afhangen van de marktomstandigheden. Het is daarom altijd verstandig om bij verschillende aanbieders te informeren naar hun specifieke voorwaarden rondom het bouwdepot.
Hoeveel rente betaalt u over een bouwdepot?
Bij een bouwdepot betaalt u hypotheekrente over het volledige leenbedrag, ook al staat een deel daarvan nog in het depot. Tegelijkertijd ontvangt u rentevergoeding over het niet-gebruikte deel. In de praktijk betaalt u dus netto alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft gebruikt voor uw bouw of verbouwing.
Laten we dit verduidelijken met een voorbeeld: stel, u heeft een bouwdepot van €50.000 met een hypotheekrente van 5%. U betaalt dan €208,33 per maand aan rente over dit bedrag (€50.000 × 5% ÷ 12). Als u nog niets heeft gebruikt uit het depot, krijgt u ongeveer 4% rentevergoeding, wat neerkomt op €166,67 per maand. Netto betaalt u dan €41,66 per maand.
Naarmate u meer geld uit het bouwdepot gebruikt, wordt het bedrag waarover u rentevergoeding ontvangt kleiner, en stijgen uw netto rentelasten geleidelijk.
Wat kost een bouwdepot van €50.000 per maand?
Bij een hypotheekrente van 5% kost een bouwdepot van €50.000 u in eerste instantie ongeveer €208,33 per maand aan rente. Hiervan krijgt u echter een deel terug als rentevergoeding over het nog niet gebruikte bedrag.
Als het bouwdepot nog volledig intact is, ontvangt u ongeveer €166,67 per maand aan rentevergoeding (bij een vergoeding van 4%). Netto kost het bouwdepot u dan €41,66 per maand.
Wanneer u bijvoorbeeld de helft van het bouwdepot heeft gebruikt (€25.000), betaalt u nog steeds €208,33 rente over het volledige bedrag, maar ontvangt u nog maar €83,33 rentevergoeding over de resterende €25.000. Uw netto maandlasten zijn dan €125 per maand.
Deze kosten lopen geleidelijk op naarmate u meer geld uit het bouwdepot gebruikt, tot u uiteindelijk de volledige €208,33 per maand betaalt wanneer het bouwdepot leeg is.
Is de rente op een bouwdepot aftrekbaar?
Ja, de rente die u betaalt over uw bouwdepot is in veel gevallen aftrekbaar van de belasting. Dit geldt specifiek voor de netto rente – dat is het verschil tussen de hypotheekrente die u betaalt en de rentevergoeding die u ontvangt.
De aftrekbaarheid is echter wel aan voorwaarden gebonden:
- Het moet gaan om een eigen woning die als hoofdverblijf dient
- De hypotheek moet voldoen aan de fiscale eisen voor hypotheekrenteaftrek
- De verbouwing moet een waardeverhoging van de woning tot gevolg hebben
Als het gaat om een vastgoed financiering voor een beleggingspand of tweede woning, is de rente doorgaans niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. In dat geval valt de woning namelijk in box 3 (vermogen) in plaats van box 1 (eigen woning).
Voor ondernemers die investeren in vastgoed voor bedrijfsdoeleinden, kunnen de rentekosten wel als zakelijke kosten worden afgetrokken van de winst.
Hoe lang kunt u gebruikmaken van een bouwdepot?
De standaard looptijd van een bouwdepot is 1 tot 2 jaar. Bij nieuwbouw is dit meestal 2 jaar, bij verbouwingen vaak 1 jaar. Na afloop van deze periode wordt het resterende geld in het depot automatisch gebruikt om een deel van uw hypotheek af te lossen.
Het is bij sommige geldverstrekkers mogelijk om de looptijd van het bouwdepot te verlengen als uw bouw- of verbouwproject vertraging oploopt. Dit moet u wel tijdig aanvragen, meestal minimaal een maand voordat de oorspronkelijke looptijd afloopt.
Wilt u meer weten over de financiering van uw bouwproject? Lees dan ons artikel over de rol van de projectontwikkelaar bij vastgoedprojecten.
Voordelen van een bouwdepot
Een bouwdepot biedt verschillende voordelen tijdens uw bouw- of verbouwingsproject:
Ten eerste hoeft u niet in één keer een groot bedrag te financieren. U betaalt namelijk alleen rente over het bedrag dat u daadwerkelijk heeft gebruikt. Dit zorgt voor lagere maandlasten tijdens de bouwperiode.
Daarnaast biedt een bouwdepot zekerheid. Het geld staat vast en kan alleen worden gebruikt voor de bouw of verbouwing. Dit voorkomt dat u in de verleiding komt om het geld aan andere zaken te besteden.
Ook krijgt u rentevergoeding over het nog niet gebruikte deel van het bouwdepot. Deze vergoeding compenseert een deel van de hypotheekrente die u betaalt.
Tot slot geeft een bouwdepot u een goed overzicht van uw uitgaven. U dient immers alle facturen in bij de bank, waardoor u automatisch een administratie opbouwt van alle kosten die met de bouw of verbouwing te maken hebben.
Alternatieven voor traditionele bouwdepots
Naast het reguliere bouwdepot bij een bank zijn er ook alternatieve financieringsvormen voor uw bouw- of verbouwproject. Fortus biedt bijvoorbeeld flexibele projectfinanciering met kortere doorlooptijden dan traditionele banken.
Deze alternatieve financieringsvormen kunnen uitkomst bieden als u niet in aanmerking komt voor een reguliere hypotheek met bouwdepot, of als u sneller wilt schakelen dan mogelijk is bij een traditionele bank.
Bent u geïnteresseerd in het financieren van een vastgoedproject zonder tussenkomst van een bank? Bekijk dan onze mogelijkheden voor vastgoed financieren zonder bank.
Voor grotere bouwprojecten of transformaties van vastgoed kan een bridge financiering uitkomst bieden, vooral als u snel wilt handelen op de vastgoedmarkt.
Veelgestelde vragen
De rentevergoeding voor een bouwdepot is doorgaans gelijk aan de hypotheekrente die u betaalt, minus ongeveer 1%. Als uw hypotheekrente bijvoorbeeld 5% is, ontvangt u meestal ongeveer 4% rentevergoeding over het bedrag dat nog in het bouwdepot staat.
Bij een hypotheekrente van 5% betaalt u €208,33 per maand rente over het volledige bedrag. Als het bouwdepot nog volledig intact is, ontvangt u ongeveer €166,67 rentevergoeding, waardoor uw netto kosten €41,66 per maand zijn. Deze kosten stijgen geleidelijk naarmate u meer geld uit het depot gebruikt.
Ja, de netto rente (het verschil tussen betaalde hypotheekrente en ontvangen rentevergoeding) is aftrekbaar als het gaat om uw eigen woning als hoofdverblijf, de hypotheek voldoet aan fiscale eisen, en de verbouwing waardeverhogend is. Voor beleggingspanden is de rente meestal niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
De standaard looptijd is 1-2 jaar: meestal 2 jaar bij nieuwbouw en 1 jaar bij verbouwingen. Na deze periode wordt het resterende geld automatisch gebruikt om uw hypotheek af te lossen. Bij sommige geldverstrekkers is verlenging mogelijk als uw project vertraging oploopt, maar dit moet tijdig worden aangevraagd.
