Hypotheekrente berekenen
Wilt u weten hoeveel hypotheekrente u precies betaalt? Of bent u benieuwd wat een huis van €300.000 u maandelijks kost? Bij Fortus begrijpen we dat inzicht in uw hypotheeklasten belangrijk is voor uw financiële planning.
In dit artikel leggen we stap voor stap uit hoe u zelf uw hypotheekrente kunt berekenen. We maken het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten duidelijk, zodat u precies weet waar u aan toe bent.
“De meeste mensen kijken alleen naar het rentepercentage, maar vergeten de invloed van hypotheekvormen en belastingvoordeel op hun werkelijke maandlasten. Een goede berekening vooraf geeft u financiële rust.”
Esther – Vastgoed specialist
Wat is hypotheekrente en hoe wordt deze bepaald?
Hypotheekrente is de vergoeding die u aan de bank betaalt voor het lenen van geld om een woning te kopen. De hoogte van deze rente wordt door verschillende factoren bepaald:
- De actuele marktrente
- De rentevaste periode die u kiest
- De verhouding tussen uw hypotheek en de woningwaarde (LTV)
- Uw persoonlijke financiële situatie
Hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente doorgaans is. Tegelijkertijd geeft een langere rentevaste periode meer zekerheid over uw maandlasten. Dit is een belangrijke afweging bij het kiezen van uw hypotheek.
Naast uw woninghypotheek kunt u ook kiezen voor vastgoed financiering voor andere vastgoedobjecten. De voorwaarden en rentepercentages hiervoor verschillen van een reguliere woninghypotheek.
Zo berekent u zelf uw hypotheekrente
Het berekenen van uw hypotheekrente is eigenlijk vrij eenvoudig. U gebruikt hiervoor de volgende formule:
Hypotheekbedrag × rentepercentage ÷ 100 = jaarlijkse rentekosten
Voor de maandelijkse rentekosten deelt u dit bedrag door 12.
Laten we dit verduidelijken met een voorbeeld: U heeft een hypotheek van €250.000 met een rentepercentage van 3,5%.
€250.000 × 3,5 ÷ 100 = €8.750 per jaar
€8.750 ÷ 12 = €729,17 per maand aan rente
Hierbij is het belangrijk te weten dat uw maandelijkse hypotheeklast vaak uit meer bestaat dan alleen rente. Afhankelijk van uw hypotheekvorm betaalt u mogelijk ook aflossing.
Verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten
Als u uw woonlasten berekent, is het essentieel om onderscheid te maken tussen bruto en netto hypotheeklasten:
Bruto hypotheeklasten zijn het totale bedrag dat u maandelijks aan de bank betaalt, inclusief rente en eventuele aflossing.
Netto hypotheeklasten zijn wat u daadwerkelijk kwijt bent na belastingaftrek. De hypotheekrente voor uw eigen woning is namelijk (deels) aftrekbaar van uw belastbare inkomen.
Het belastingvoordeel berekent u door uw rentekosten te vermenigvuldigen met uw belastingtarief. In 2023 is dit maximaal 37,05% voor de hoogste inkomens.
Wanneer u geïnteresseerd bent in investeren in vastgoed, gelden er andere regels voor hypotheekrenteaftrek dan bij uw eigen woning.
Wat kost een huis van €300.000 per maand?
Een veelgestelde vraag is wat de maandlasten zijn van een woning van €300.000. Laten we dit uitrekenen met de huidige gemiddelde hypotheekrente van ongeveer 4% voor een rentevaste periode van 10 jaar.
Bij een volledige annuïteitenhypotheek van €300.000 met 4% rente en een looptijd van 30 jaar:
Kostenpost | Bedrag per maand |
|---|---|
Bruto maandlast (rente + aflossing) | €1.432 |
Waarvan rente (eerste maand) | €1.000 |
Waarvan aflossing (eerste maand) | €432 |
Belastingvoordeel (37,05%) | €370 |
Netto maandlast | €1.062 |
Let op: dit zijn alleen de hypotheeklasten. U moet ook rekening houden met andere kosten zoals verzekeringen, gemeentelijke belastingen en onderhoud.
Wilt u meer weten over hoe u uw vastgoedinvesteringen kunt financieren zonder tussenkomst van een bank? Lees dan ons uitgebreide artikel over vastgoed financieren zonder bank.
Maandlasten van een hypotheek van €150.000
Voor een kleiner hypotheekbedrag van €150.000 zien de maandlasten er als volgt uit (bij dezelfde voorwaarden als hierboven):
Kostenpost | Bedrag per maand |
|---|---|
Bruto maandlast (rente + aflossing) | €716 |
Waarvan rente (eerste maand) | €500 |
Waarvan aflossing (eerste maand) | €216 |
Belastingvoordeel (37,05%) | €185 |
Netto maandlast | €531 |
Zoals u ziet, halveren de maandlasten ongeveer wanneer het leenbedrag halveert. Dit is belangrijke informatie wanneer u nadenkt over hoeveel u kunt of wilt lenen.
Invloed van verschillende hypotheekvormen op uw rente
De hypotheekvorm die u kiest, heeft grote invloed op uw maandlasten en het totaalbedrag dat u uiteindelijk betaalt. De meest voorkomende hypotheekvormen zijn:
Annuïteitenhypotheek: Hierbij betaalt u elke maand hetzelfde bedrag, bestaande uit rente en aflossing. In het begin betaalt u veel rente en weinig aflossing, later wordt dit omgekeerd.
Lineaire hypotheek: U lost elke maand een vast bedrag af. De rentekosten dalen daardoor maandelijks, waardoor uw maandlasten gedurende de looptijd afnemen.
Aflossingsvrije hypotheek: U betaalt alleen rente en lost niet af. De maandlasten zijn lager, maar na afloop van de looptijd moet u nog steeds het volledige bedrag terugbetalen.
Voor beleggingspanden kunt u specifieke financieringsvormen overwegen, zoals een hypotheek voor een beleggingspand.
Tips voor het verlagen van uw hypotheekrente
Er zijn verschillende manieren om uw hypotheekrente te verlagen:
- Vergelijk aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers
- Overweeg extra aflossing als u spaargeld heeft
- Verbeter uw loan-to-value ratio door af te lossen
- Herfinancier uw hypotheek als de marktrente is gedaald
Extra aflossen kan vooral interessant zijn als u spaargeld heeft waarover u weinig rente ontvangt. Door af te lossen bespaart u hypotheekrente, wat doorgaans een hoger rendement oplevert dan spaarrente.
Als u nadenkt over herfinanciering van uw hypotheek, bekijk dan onze informatie over herfinanciering van uw hypotheek voor meer inzicht in de mogelijkheden. Wilt u meer weten over hoe u uw vastgoedinvesteringen kunt optimaliseren? Bekijk dan onze complete gids over loan to value voor meer informatie.
Veelgestelde vragen
U kunt uw maandelijkse hypotheekrente berekenen met de formule: (Hypotheekbedrag × rentepercentage ÷ 100) ÷ 12. Bijvoorbeeld: bij een hypotheek van €250.000 met 3,5% rente betaalt u €729,17 per maand aan rente. Let op: dit is alleen de rente, bij een annuïteiten- of lineaire hypotheek komt daar nog aflossing bij.
Bruto hypotheeklasten zijn het totale bedrag dat u maandelijks aan de bank betaalt (rente + eventuele aflossing). Netto hypotheeklasten zijn wat u werkelijk kwijt bent na belastingvoordeel. De hypotheekrente voor uw eigen woning is namelijk aftrekbaar, wat bij het hoogste belastingtarief van 37,05% een aanzienlijk voordeel kan opleveren.
Bij een annuïteitenhypotheek van €300.000 met 4% rente en 30 jaar looptijd betaalt u bruto €1.432 per maand. Na belastingvoordeel (bij het hoogste tarief) komt dit neer op ongeveer €1.062 netto per maand. Dit zijn alleen de hypotheeklasten – verzekeringen, belastingen en onderhoud komen daar nog bij.
Ja, er zijn verschillende manieren om uw hypotheekrente te verlagen: vergelijk aanbiedingen van meerdere geldverstrekkers, verbeter uw loan-to-value ratio door extra af te lossen, of herfinancier uw hypotheek als de marktrente is gedaald. Ook kan een hogere eigen inbreng bij aankoop zorgen voor een lagere rente.
