Banksparen
Wilt u financiële zekerheid voor uw pensioen? Dan hebt u wellicht over banksparen gehoord. Banksparen voor uw pensioen was een populaire manier om fiscaalvriendelijk te sparen voor later. In deze gids leest u alles over banksparen pensioen, de voor- en nadelen, en waarom deze regeling is veranderd.
“Bij pensioenplanning gaat het niet alleen om de regelingen, maar ook om uw persoonlijke doelen. Een goed opgebouwd vermogen in vastgoed kan u de financiële vrijheid geven die u zoekt voor uw pensioen.”
Esther – Vastgoed specialist
Wat is banksparen voor pensioen?
Banksparen voor pensioen is een spaarproduct dat werd aangeboden door banken als alternatief voor lijfrentes bij verzekeraars. Het werd ook wel ‘lijfrentesparen’ genoemd. Bij banksparen zet u geld opzij voor uw pensioen op een speciale spaarrekening met belastingvoordelen.
De belangrijkste kenmerken van banksparen voor pensioen waren:
- Fiscaal voordeel: inleg was aftrekbaar van de inkomstenbelasting
- Geblokkeerde rekening: geld stond vast tot pensioendatum
- Uitkering in termijnen: na pensionering kreeg u periodieke uitkeringen
- Lagere kosten dan verzekeringsproducten
Waarom is banksparen afgeschaft?
Strikt genomen is banksparen niet afgeschaft, maar de regelgeving is veranderd. Sinds 2015 zijn de fiscale regels voor pensioenopbouw aangepast. Het maximale bedrag dat u jaarlijks met fiscaal voordeel kunt inleggen is verlaagd. Deze aanpassing gold voor alle pensioenproducten, waaronder banksparen.
De belangrijkste redenen voor deze wijzigingen waren:
- Versobering van het pensioenstelsel om overheidsuitgaven te beperken
- Bevorderen van eigen verantwoordelijkheid voor pensioenopbouw
- Vereenvoudiging van het fiscale stelsel
Banksparen bestaat nog steeds, maar is minder aantrekkelijk geworden door deze aanpassingen. Veel mensen zoeken daarom naar alternatieve manieren om hun pensioen aan te vullen.
Wat zijn de nadelen van banksparen pensioen?
Hoewel banksparen voordelen biedt, zijn er ook belangrijke nadelen waar u rekening mee moet houden:
Beperkte flexibiliteit
Een groot nadeel van banksparen is de beperkte flexibiliteit. Het geld staat vast tot uw pensioendatum. Bij onverwachte uitgaven kunt u niet bij dit geld. Zelfs in noodgevallen is het vrijwel onmogelijk om het geld eerder op te nemen zonder fiscale boetes.
Laag rendement
Banksparen levert meestal een relatief laag rendement op, vergelijkbaar met gewone spaarrekeningen. Vooral in tijden van lage rente kan dit betekenen dat uw vermogen nauwelijks groeit, zeker als u rekening houdt met inflatie.
Belasting bij uitkering
Hoewel u belastingvoordeel krijgt bij inleg, moet u bij uitkering alsnog belasting betalen in box 1. Als uw belastingtarief tijdens pensioen lager is dan tijdens uw werkende leven, is dit voordelig. Maar bij een gelijk of hoger tarief vermindert dit het voordeel.
Minder controle over uw vermogen
Bij banksparen hebt u minder zeggenschap over hoe uw geld wordt geïnvesteerd. Dit in tegenstelling tot bijvoorbeeld investeren in vastgoed, waar u meer controle hebt over uw investering.
Wat is het verschil tussen lijfrente en banksparen?
Lijfrente en banksparen zijn beide producten voor pensioenopbouw, maar er zijn belangrijke verschillen:
Aspect | Banksparen | Lijfrente |
|---|---|---|
Aanbieder | Banken | Verzekeraars |
Kosten | Relatief laag | Vaak hoger (provisies) |
Overlijdensrisico | Geen dekking, saldo gaat naar erfgenamen | Kan overlijdensrisicodekking bevatten |
Rendement | Vaak vast rentepercentage | Kan beleggingscomponent bevatten |
Het grootste verschil is dat een lijfrente een verzekeringsproduct is met mogelijke overlijdensdekking, terwijl banksparen een puur spaarproduct is zonder verzekeringselement.
Is banksparen belastingvrij?
Nee, banksparen is niet volledig belastingvrij. Het werkt volgens het principe ‘uitgestelde belasting’. U krijgt wel fiscale voordelen, maar er is geen sprake van volledige belastingvrijstelling. Zo werkt het:
- Inleg: De inleg is aftrekbaar van uw inkomen in box 1, waardoor u direct belastingvoordeel geniet.
- Opbouwfase: Over het opgebouwde vermogen betaalt u geen vermogensrendementsheffing in box 3.
- Uitkeringsfase: Bij uitkering betaalt u alsnog inkomstenbelasting in box 1 over het uitgekeerde bedrag.
Het echte voordeel ontstaat dus alleen als uw belastingtarief tijdens pensionering lager is dan tijdens uw werkende leven. Als dat niet het geval is, is het fiscale voordeel beperkt.
Alternatieven voor banksparen pensioen
Beleggen in vastgoed wordt steeds populairder als alternatief voor traditionele pensioenproducten. Vastgoed biedt potentieel hogere rendementen dan spaarrekeningen en kan zowel directe inkomsten (huur) als waardestijging opleveren.
Bij Fortus zien we dat vastgoedinvesteringen een stabiele basis kunnen vormen voor uw pensioenopbouw. Er zijn verschillende manieren om in vastgoed te investeren, van directe aankoop tot deelname in een vastgoedfonds.
Voor financiering van vastgoedinvesteringen biedt vastgoed financiering mogelijkheden die passen bij uw persoonlijke situatie en doelstellingen.
Obligaties en obligatiefondsen
Obligaties bieden een meer voorspelbaar rendement dan aandelen en kunnen een goede aanvulling zijn op uw pensioenportefeuille. Bij Fortus kunt u informatie krijgen over hoe obligaties kunnen bijdragen aan een stabiel inkomen tijdens uw pensioen.
Wilt u meer weten over hoe obligatiefondsen werken? Lees dan ons uitgebreide artikel over obligatiefondsen voor meer informatie.
Passief inkomen opbouwen
Een steeds populairdere strategie is het opbouwen van bronnen van passief inkomen die doorlopen na uw pensionering. Dit kan variëren van dividenden uit aandelen tot huurinkomsten uit vastgoed.
Het opbouwen van passief inkomen vereist een goede planning en strategische investeringen, maar kan op de lange termijn zorgen voor een betrouwbare inkomstenstroom tijdens uw pensioen.
Veelgestelde vragen
Ja, banksparen voor pensioen bestaat nog steeds, maar de fiscale voordelen zijn sinds 2015 beperkter geworden. Het maximale bedrag dat u jaarlijks met belastingvoordeel kunt inleggen is verlaagd van €15.000 naar ongeveer €7.000 per jaar. Door deze verlaging en de lage rendementen op spaarrekeningen is banksparen minder aantrekkelijk geworden. Raadpleeg een financieel adviseur om te bepalen of dit nog steeds een geschikte optie voor u is, of overweeg alternatieven zoals vastgoedinvesteringen.
Bij overlijden gaat het saldo van uw bankspaarrekening naar uw erfgenamen. Zij hebben dan twee opties: het bedrag in één keer opnemen (waarbij zij inkomstenbelasting moeten betalen over het volledige bedrag) of de uitkeringen voortzetten volgens het oorspronkelijke uitkeringsplan. De erfgenamen moeten binnen een bepaalde termijn hun keuze maken. Het is verstandig om deze aspecten op te nemen in uw testament en uw erfgenamen hierover te informeren.
In principe niet. Het geld op een bankspaarrekening staat vast tot uw AOW-leeftijd. Voortijdige opname is alleen mogelijk in zeer uitzonderlijke gevallen, zoals blijvende arbeidsongeschiktheid of emigratie naar een niet-EU land. Bij voortijdige opname verliest u het fiscale voordeel en moet u de eerder verkregen belastingaftrek terugbetalen, plus een boete. Dit maakt banksparen een inflexibel product, wat een van de belangrijkste nadelen is.
Dat hangt af van uw persoonlijke situatie. Banksparen biedt fiscale voordelen tijdens de inlegfase en uw geld valt niet onder de vermogensrendementsheffing in box 3. Het nadeel is dat het geld vastzit en u bij uitkering alsnog belasting betaalt. Bij een gewone spaarrekening heeft u meer flexibiliteit, maar betaalt u wel vermogensbelasting en krijgt u geen fiscaal voordeel bij inleg. Voor veel mensen zijn alternatieven zoals vastgoedinvesteringen aantrekkelijker vanwege het potentieel hogere rendement en de inflexibiliteit van banksparen.