Rente tweede hypotheek
Een tweede hypotheek kan een slimme zet zijn om extra financiële ruimte te creëren. Of u nu wilt verbouwen, een andere woning wilt kopen of uw bestaande hypotheek wilt herfinancieren – een tweede hypotheek biedt mogelijkheden. Bij Fortus krijgen we regelmatig vragen over de kosten, voorwaarden en risico’s van een tweede hypotheek.
In dit artikel leest u alles over de rente van een tweede hypotheek, wat het kost om €50.000 extra hypotheek te krijgen en onder welke voorwaarden dit verstandig is. We helpen u graag de juiste keuze te maken voor uw specifieke situatie.
Wat is een tweede hypotheek precies?
Een tweede hypotheek is een extra lening die u afsluit naast uw bestaande hypotheek, met uw woning als onderpand. Er zijn twee varianten: een tweede hypotheek bij dezelfde geldverstrekker of bij een andere aanbieder. Het belangrijkste kenmerk is dat deze nieuwe lening een tweede rang heeft – bij een eventuele verkoop wordt eerst de eerste hypotheek afgelost.
Deze constructie is anders dan een vastgoed financiering voor zakelijke doeleinden. Bij een tweede hypotheek gaat het specifiek om een extra lening op uw eigen woning.
“Een tweede hypotheek wordt vaak gebruikt om overwaarde te verzilveren zonder te verhuizen. Het is een flexibele manier om vermogen vrij te maken, maar weeg altijd de kosten en risico’s goed af tegen de voordelen voor uw specifieke situatie.”
Esther – Vastgoed specialist
De actuele rente van een tweede hypotheek
De rente tweede hypotheek ligt doorgaans hoger dan bij een eerste hypotheek. Dit komt doordat de geldverstrekker meer risico loopt – bij een gedwongen verkoop heeft de eerste hypotheekverstrekker voorrang. Momenteel (2023) ligt de rente voor een tweede hypotheek gemiddeld tussen de 4,5% en 6,5%, afhankelijk van verschillende factoren.
Bepalende factoren voor uw rente 2e hypotheek zijn:
- De verhouding tussen de lening en de woningwaarde (LTV)
- Uw inkomen en financiële situatie
- De rentevaste periode die u kiest
- Of u de tweede hypotheek bij dezelfde of een andere geldverstrekker afsluit
Bij het vergelijken van aanbieders is het belangrijk om niet alleen naar de rente te kijken, maar ook naar de voorwaarden en mogelijkheden. Sommige aanbieders bieden meer flexibiliteit in aflossing of de mogelijkheid tot extra stortingen.
Wat kost het om €50.000 extra hypotheek te krijgen?
Als u €50.000 extra hypotheek wilt afsluiten, krijgt u te maken met maandlasten én eenmalige kosten. Voor een concrete berekening van uw situatie kunt u contact opnemen met Fortus, maar we geven u alvast een indicatie.
Maandelijkse kosten voor €50.000 extra hypotheek
Bij een annuïtaire lening van €50.000 met een looptijd van 30 jaar en een rente van 5% betaalt u ongeveer €268 per maand. Bij een lineaire lening begint u met hogere maandlasten (ongeveer €347) die gedurende de looptijd afnemen.
Naast de maandlasten zijn er ook eenmalige kosten verbonden aan het afsluiten van een tweede hypotheek:
Kostenpost | Indicatie bedrag |
|---|---|
Taxatiekosten | €500 – €700 |
Advieskosten | €1.500 – €2.500 |
Notariskosten | €600 – €1.000 |
Afsluitkosten | €500 – €1.000 |
In totaal moet u rekening houden met ongeveer €3.000 tot €5.000 aan eenmalige kosten voor het afsluiten van een tweede hypotheek van €50.000. Deze kosten kunt u in sommige gevallen meefinancieren in de hypotheek.
Is een tweede hypotheek verstandig?
Of een tweede hypotheek verstandig is, hangt af van uw persoonlijke situatie en doelen. Het kan een uitstekende oplossing zijn, maar er zijn ook risico’s aan verbonden.
Situaties waarin een tweede hypotheek verstandig kan zijn
Een tweede hypotheek kan verstandig zijn wanneer u:
- Wilt investeren in een waardeverhogende verbouwing
- Overwaarde wilt gebruiken voor investeren in vastgoed
- Dure leningen of kredieten wilt aflossen tegen een lagere rente
- Uw kinderen financieel wilt ondersteunen bij de aankoop van een woning
Vooral wanneer de investering op termijn meer oplevert dan de kosten van de hypotheek, kan dit een slimme zet zijn. Als u bijvoorbeeld investeert in duurzaamheid of een uitbouw, verhoogt dit de waarde van uw woning.
Wanneer is een tweede hypotheek minder verstandig?
Een tweede hypotheek is minder verstandig als:
U de lening gebruikt voor consumptieve uitgaven zoals vakanties of een auto. Deze uitgaven leveren geen financieel rendement op, terwijl u wel langdurig extra hypotheeklasten heeft. Voor consumptieve doelen kunt u onze kennisbank over hypothecaire leningen raadplegen voor alternatieven.
Uw financiële situatie al krap is. De extra maandlasten kunnen een te grote belasting vormen, zeker als uw inkomen zou dalen of de rente zou stijgen na afloop van de rentevaste periode.
U al een hoge hypotheek heeft in verhouding tot de waarde van uw woning (LTV). In dat geval is het risico op een restschuld bij verkoop groter. Lees meer over dit onderwerp in ons artikel over loan to value.
Hoe hoog mag een tweede hypotheek zijn?
De maximale hoogte van een tweede hypotheek is afhankelijk van verschillende factoren. De belangrijkste zijn:
Overwaarde van uw woning
De overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van uw woning en het resterende bedrag van uw huidige hypotheek. Meestal kunt u tot maximaal 80-90% van de woningwaarde lenen, inclusief uw bestaande hypotheek.
Bijvoorbeeld: Als uw woning €400.000 waard is, en uw huidige hypotheek bedraagt €250.000, dan is de overwaarde €150.000. Met een maximale financiering van 80% (€320.000) zou u theoretisch nog €70.000 extra kunnen lenen.
Uw inkomen en financiële situatie
Naast de overwaarde kijkt de geldverstrekker ook naar uw inkomen en vaste lasten. Uw totale woonlasten mogen niet meer dan een bepaald percentage van uw inkomen bedragen. Dit percentage varieert per inkomensniveau, maar ligt meestal tussen 20% en 40%.
Geldverstrekkers hanteren hiervoor de normen van het Nibud. Ook wordt er rekening gehouden met eventuele andere financiële verplichtingen zoals persoonlijke leningen of alimentatie.
Renteaftrek bij een tweede hypotheek
Een belangrijke overweging bij het afsluiten van een tweede hypotheek is de fiscale aftrekbaarheid van de rente. Niet alle rente is automatisch aftrekbaar voor de belasting.
Hoe lang renteaftrek 2e woning?
Voor een tweede woning die niet uw hoofdverblijf is, geldt sinds 2013 geen hypotheekrenteaftrek meer. Dit betreft bijvoorbeeld een vakantiewoning of een woning die u verhuurt. Voor dergelijke investeringen is het zinvol om hypotheek recreatiewoning opties te bekijken.
Voor een tweede hypotheek op uw eigen woning (hoofdverblijf) gelden de volgende regels:
- De rente is alleen aftrekbaar als de lening wordt gebruikt voor de aankoop, verbetering of onderhoud van uw eigen woning
- De lening moet annuïtair of lineair worden afgelost binnen 30 jaar
- De aftrek geldt voor maximaal 30 jaar (voor hypotheken afgesloten na 2001)
Gebruikt u de tweede hypotheek voor andere doeleinden, zoals consumptieve uitgaven of het aflossen van andere schulden? Dan valt deze in box 3 en is de rente niet aftrekbaar.